財聯社12月1日訊（記者 王宏）今日中國銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)《關于開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點的通知》（以下簡稱“通知”），決定自2023年1月1日起，允許四家專業(yè)商業(yè)養(yǎng)老險公司，在全國10個省（市）開展為期一年的商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點。

銀保監(jiān)會表示，商業(yè)養(yǎng)老金定位普惠性、創(chuàng)新性，是第三支柱養(yǎng)老保險組成部分，對個人養(yǎng)老金制度發(fā)展具有支持補充作用。四家參與試點的養(yǎng)老保險公司各有所長，可以探索適合國情的養(yǎng)老金融發(fā)展路徑。

(相關資料圖)

商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務可以向客戶提供養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理、風險管理等服務。業(yè)內專家表示，商業(yè)養(yǎng)老金雖然沒辦法享受稅收優(yōu)惠，但可突破個人養(yǎng)老金每年12000元額度限制，通過產品制與賬戶制結合，通過一攬子服務，幫助居民做好養(yǎng)老資產配置和風險保障安排。專家還指出，通過商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務，養(yǎng)老險公司可以避開純粹產品收益率層面的競爭，與個人養(yǎng)老金其他參與者差異化競爭。

在十省市試點商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務 四家養(yǎng)老險公司入圍

《通知》指出，自2023年1月1日起，在北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省、陜西省等10個?。ㄊ校╅_展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點。試點期限暫定一年。

值得注意的是，目前有9家專業(yè)的養(yǎng)老保險公司，但此次入圍商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點的僅4家，分別為中國人民養(yǎng)老保險公司、中國人壽養(yǎng)老保險公司、太平養(yǎng)老保險公司以及國民養(yǎng)老保險公司。

銀保監(jiān)會表示，養(yǎng)老保險公司是我國企業(yè)（職業(yè)）年金基金管理市場的主要參與者，長期開展企業(yè)（職業(yè)）年金基金受托管理、投資管理，并積極參與了基本養(yǎng)老保險基金投資管理，四家參與試點的養(yǎng)老保險公司在資本實力、業(yè)務渠道、經營管理等方面各有特點，有利于發(fā)揮養(yǎng)老保險公司在養(yǎng)老資金管理、風險管理等方面專長，以及長期參與我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系發(fā)展所積累的豐富經驗，探索適合我國國情的養(yǎng)老金融發(fā)展路徑。

《通知》要求，參與試點公司應建立完善的商業(yè)養(yǎng)老金信息系統，確保具備與業(yè)務需求相適應的處理能力，能夠高效、穩(wěn)定地支持商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務賬戶管理、產品管理、信息披露、客戶服務等，加強客戶信息保護，健全網絡安全防護體系。同時，公司可在試點區(qū)域內不設分支機構經營商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務，但應具備與業(yè)務發(fā)展相適應的服務能力。

銀保監(jiān)會表示，商業(yè)養(yǎng)老金定位于面向廣大人民群眾的普惠性、創(chuàng)新性個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務，是第三支柱養(yǎng)老保險的組成部分，對個人養(yǎng)老金制度發(fā)展具有支持和補充的作用。

中國政法大學商學院資本金融系教授、博士生導師胡繼曄對財聯社記者表示，當前已經進入到個人養(yǎng)老金的時代，第三支柱將對我們的個人養(yǎng)老，特別對年輕人的養(yǎng)老焦慮起到很好的治愈作用。

突破12000額度限制 商業(yè)養(yǎng)老金可提供差異化、專業(yè)化服務

商業(yè)養(yǎng)老金，是養(yǎng)老保險公司經營的新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，主要依托保險經營規(guī)則創(chuàng)新產品和服務，向客戶提供養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理、風險管理等服務。

銀保監(jiān)會表示，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務有著六大特點，一是賬戶與產品相結合。二是建立鎖定養(yǎng)老賬戶與持續(xù)養(yǎng)老賬戶的雙賬戶組合，兼顧鎖定養(yǎng)老資金長期投資和個人不同年齡階段流動性的雙重需要。

三是產品設計以積累養(yǎng)老金為主要功能，支持個人長期持續(xù)積累養(yǎng)老資金，并可提供一定的身故、意外傷害等附加風險保障。四是強化風險管控。五是提供定額分期、定期分期、長期（終身）年金化領取等多種領取安排。六是提供包括收支測算、需求分析、資產配置等養(yǎng)老規(guī)劃服務，協助客戶管理好生命周期內的養(yǎng)老風險。

商業(yè)養(yǎng)老金與個人養(yǎng)老金有何區(qū)別？普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對財聯社記者表示，個人養(yǎng)老金最大的“賣點”是稅收優(yōu)惠，但受限于每年12000元的額度。商業(yè)養(yǎng)老金的優(yōu)勢在于，它是產品制和賬戶制相結合，養(yǎng)老保險公司可以提供一攬子服務，包括養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理、風險管理等，幫助居民做好養(yǎng)老資產配置和風險保障安排。雖然沒辦法享受稅優(yōu)，但商業(yè)養(yǎng)老金可以通過差異化服務和專業(yè)服務與個人養(yǎng)老金競爭。

銀保監(jiān)會也做出了詳細解釋，稅收優(yōu)惠方面，個人參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務，不享受相關個人所得稅稅收優(yōu)惠政策。參與門檻方面，在中國境內參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，可以參加個人養(yǎng)老金制度。年滿18周歲的個人可與養(yǎng)老保險公司簽訂商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務相關合同，通過商業(yè)養(yǎng)老金賬戶長期積累養(yǎng)老金。

此外，個人養(yǎng)老金資金賬戶用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產品。商業(yè)養(yǎng)老金客戶可選擇購買養(yǎng)老保險公司提供的多種商業(yè)養(yǎng)老金產品。

周瑾還表示，養(yǎng)老金融是一個大市場，除了個人養(yǎng)老金制度覆蓋的人群，還有很多人群有養(yǎng)老金融的需求。面對這些需求，保險公司尤其是專業(yè)的養(yǎng)老保險公司大有可為。通過商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務，養(yǎng)老險公司可以避開純粹產品收益率層面的競爭，而是通過長期養(yǎng)老金融規(guī)劃和專業(yè)的一攬子服務來差異化競爭，這也是保險業(yè)更容易發(fā)力的地方。

關鍵詞